Decyzja o podjęciu długoterminowego kredytu hipotecznego jest jedną z najpoważniejszych w życiu, dlatego warto krok po kroku przeanalizować kluczowe punkty niezbędne do zabezpieczenia interesów gospodarstwa domowego. W artykule sprawdzisz, jakie czynniki odpowiadają za sprawne podpisanie umowy i za obniżenie kosztów tak poważnego zobowiązania.
Ogólne warunki gospodarcze i indywidualna zdolność kredytowa Termin zaciągnięcia kredytu hipotecznego uzależnia w dużym stopniu polityka monetarna prowadzona przez Narodowy Bank Polski zgodnie z założeniami inflacyjnymi. Krótko mówiąc przy niskich stopach procentowych kredyt hipoteczny opłaca się bardziej, a przy wysokich stopach procentowych mniej. Kiedy stopy procentowe się zmieniają. Wszystko zależy od poziomu inflacji występującej w krajowej gospodarce. Na razie NBP nic nie zmienia w swoich działaniach. Od praktycznie dziesięciu lat w kraju obowiązują bardzo niskie stopy procentowe, co znacząco rozwinęło rynek kredytów hipotecznych. Kolejny punkt do przeanalizowania to naturalnie zdolność kredytowa. Tylko pozytywna zdolność kredytowa umożliwia podpisanie umowy z bankiem. Od czego zależy zdolność kredytowa. Od poziomu dochodów, od wiarygodności, prestiżu pracodawcy, od wkładu własnego, a nawet stanu cywilnego. W małżeństwach ryzyko rozkłada się na dwie osoby. Nawet w przypadku niewydolności jednego członka rodziny zobowiązanie przejmuje partner. Dla dużych kredytodawców to idealne rozwiązanie. Każdy kredytobiorca powinien dokładnie zapoznać się z ustawą o kredycie hipotecznym. To kluczowy akt prawny zorientowany na potrzeby kredytobiorców. Zgodnie z ustawa o kredycie hipotecznym funkcjonuje każdy bank detaliczny i nie ma od tej reguły absolutnie żadnych odstępstw.
Testowanie budżetu domowego przed podjęciem długoterminowego zobowiązania Określenie teoretycznej zdolności kredytowej nie wystarczy do podjęcia decyzji o kredycie hipotecznym. Dopiero realne testy, a także określenie strategii na wypadek utraty zatrudnienia, czy konkretnego poziomu dochodu to już realne zabezpieczenie budżetu gospodarstwa domowego. Banki detaliczne pomagają kredytobiorcom w problemach finansowych przez różne techniki restrukturyzacji. Bardzo popularny model to wakacje kredytowe przy drobnych kłopotach z płynnością. Na wakacjach kredytowych po prostu przez pewien czas nie płacisz rat, ale oprocentowanie nalicza się od niespłaconej kwoty. To sytuacja win – win. Kredyt hipoteczny pod warunkiem dokładnej analizy nie musi znacząco obciążać budżetu domowego.
